明年元旦五次加息一起算 如何提前还贷才不违约?

从明年元旦开始，许多利用贷款买房的人将面临5次加息后的新利率。从央行今年3月第一次加息开始算起，房贷利率也将从年初的6.84%涨至7.83%。迅速上升的利率对每月的还贷有何影响？各地陆续出现的“提前还贷”是否应该提倡？

2007年12月13日下午第33期大话地产特别邀请到银行、开发商、媒体和网友共同探讨这一问题。甘肃合睿律师事务所合伙律师梁兰芝女士从法律角度对央行的不断加息所造成的影响进行了解读。

加息必然增加贷款者负担

刚才各位都是从投资、分析和媒体的角度讲的，我是从法律的角度来谈一下我的观点。事实上央行的5次加息我了解了一下，这次加息是比较频繁的，量是比较大的。从法律的角度讲，这是一个借款合同的变更，我们的按揭贷款本意是讲你所购买的房产给银行做抵押，然后银行把款贷给你，你要签订一个借款合同，之外还要有一个担保合同。另外很多银行为了双保险，会要求开发商也要提供担保，所以从整个法律关系是比较复杂的，今天的话题主要是从业主的角度谈的。我们银行的借款合同大多数是格式条款，而且这个格式条款里面主要是银行制定的，在合同里也约定了条款，如果遇到银行的上调利息或下调利息都要跟着走，从法理的角度讲对双方都是有约束力的。下调还好，但上调就会增加负担，作为合同的双方是要执行的，从这个意义上来讲是合同的变更。

提前还款不一定属于违约

另外，对于提前还款这个话题里讲，在合同里是要提前约定的，我翻了几家银行关于按揭贷款的合同规定，大多没有明确的做一个合同约定，提前还款不一定属于违约。

提前还款要付违约金

现在属于约定不明的情况，这主要由银行来做决定的，如果要提前还款是要提前预约的。按照大多的合同来讲，是没有约定提前还款要交违约金的，大多银行没有这个约定。在合同里约定好是贷款20年，如果提前还款的话，合同里有规定是要付违约金的。从制订按揭贷款的本身来讲，认为这是在保证银行的利益前提下制定的偿还，现在工商局也制定了很多格式条款。既然已经签订了这个合同，认定了它，就要严格按照合同行事。

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